Ubezpieczenie na wypadek oczekiwania (Anwartschaft) Jak zabezpieczyć powrót do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Ubezpieczenie na wypadek oczekiwania to specjalna opcja, którą możesz wykupić, jeśli musisz na pewien czas opuścić prywatne ubezpieczenie zdrowotne, ale chcesz później ponownie ubezpieczyć się prywatnie. Jeśli wypowiedzą swoją umowę PKV, twoje prywatne ubezpieczenie zdrowotne wygasa. Dzięki ubezpieczeniu na wypadek oczekiwania umowa jedynie zawiesza się.

Po przerwie możesz wtedy wznowić swoją starą umowę bez ponownego badania stanu zdrowia. Dzięki ubezpieczeniu na wypadek oczekiwania otrzymasz, po wznowieniu starej umowy, pełną ochronę ubezpieczeniową na tych samych warunkach co uprzednio.

Bez ubezpieczenia na wypadek oczekiwania musisz ponownie poddać się badaniu stanu zdrowia, jeśli zechcą ponownie przystąpić do PKV. Ponadto składka jest obliczana na podstawie twojego wieku w momencie zawarcia nowej umowy. Zazwyczaj płacisz więcej niż za swoją pierwszą umowę PKV, ponieważ jesteś starszy, a twój stan zdrowia mógł się pogorszyć. Dzięki ubezpieczeniu na wypadek oczekiwania można uniknąć takich wad.

Również rezerwy wiekowe utworzone z twoich dotychczasowych składek pozostają zachowane. Te rezerwy pomagają stabilizować składkę na starość. Jeśli natomiast przystąpią do zupełnie nowej umowy, zaczynają od zera w kwestii rezerw. Oznacza to, że twoje składka jest od samego początku wyższa i z biegiem lat rośnie silniej.

Jednak za to płacą w okresie zawieszenia nadal składki obniżone, mimo że ubezpieczenie na wypadek oczekiwania nie oferuje ochrony ubezpieczeniowej zdrowotnej. Muszą się dodatkowo ubezpieczyć w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym i płacić za to składki. Ubezpieczenie na wypadek oczekiwania zabezpiecza ci jedynie powrót do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego lub do prywatnego obowiązkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego na starych warunkach.

Zawarcie ubezpieczenia na wypadek oczekiwania ma sens zawsze wtedy, gdy chcesz pokonać tylko określony czas i jesteś pewien, że chcesz wrócić do PKV. Ogólnie rekomendujemy ubezpieczenie na wypadek oczekiwania tylko wtedy, gdy są już prywatnie ubezpieczeni.

1. Wyjazd za granicę

Sensowne jest ubezpieczenie na wypadek oczekiwania na przykład wtedy, gdy planują ograniczony czasowo pobyt za granicą. Jeśli wyjeżdżają na przykład do pracy za granicę, zazwyczaj muszą się ubezpieczyć zdrowotnie w danym kraju. Dotyczy to również pracowników transgranicznych, którzy mieszkają w Niemczech, ale pracują na przykład w Luksemburgu lub Szwajcarii.

2. Powrót do GKV po studiach

Ubezpieczenie na wypadek oczekiwania może się również opłacać, jeśli po studiach podejmą pracę na etacie, a twoje wynagrodzenie początkowo będzie poniżej rocznej granicy wynagrodzenia wynoszącej obecnie 77 400 euro.

3. Otrzymują bezpłatną opiekę zdrowotną (freie Heilfürsorge)

Sensowne jest ubezpieczenie na wypadek oczekiwania również wtedy, gdy masz prawo do bezpłatnej opieki zdrowotnej. Dotyczy to policjantek, żołnierek lub strażaków. W tych zawodach nie musisz zawierać ubezpieczenia zdrowotnego podczas służby, ponieważ pracodawca pokrywa twoje koszty zdrowotne. Na emeryturze muszą się jednak samodzielnie ubezpieczyć.

4. Krótkotrwałe bezrobocie

Również przy krótkotrwałym bezrobociu ubezpieczenie na wypadek oczekiwania może mieć sens. Gdy tylko otrzymasz zasiłek dla bezrobotnych, musisz przejść do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Kiedy ubezpieczenie na wypadek oczekiwania się nie opłaca

Ubezpieczenie na wypadek oczekiwania opłaca się tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że długoterminowo będziesz zarabiać znacznie powyżej rocznej granicy wynagrodzenia. Nigdy nie byłeś prywatnie ubezpieczony i nie wiesz, jak rozwiną się twoje dochody w przyszłości? W takim razie proszę raczej zaoszczędzić składki na ubezpieczenie na wypadek oczekiwania.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne można przerwać na różne sposoby: możesz pokonać przerwę z dużym lub małym ubezpieczeniem na wypadek oczekiwania.

Małe ubezpieczenie na wypadek oczekiwania

Przy małym ubezpieczeniu na wypadek oczekiwania ustalany jest jedynie twój stan zdrowia. Pozwala ono na powrót do oryginalnej taryfy bez ponownego badania stanu zdrowia.

Rezerwy wiekowe nie są przy tym tworzone. Dlatego późniejsza składka za pełną ochronę ubezpieczenia zdrowotnego odpowiada twojemu wiekowi w momencie wznowienia ubezpieczenia. Po długim okresie oczekiwania składka za twoją taryfę PKV może być zatem znacznie wyższa. Za to koszty małego ubezpieczenia na wypadek oczekiwania są niskie, około pięciu do dziesięciu procent regularnej składki taryfowej.

Duże ubezpieczenie na wypadek oczekiwania

Przy dużym ubezpieczeniu na wypadek oczekiwania oprócz stanu zdrowia zachowywany jest również wiek przystąpienia. Ubezpieczyciel zdrowotny nadal uwzględnia twój wiek z momentu zawarcia PKV przy obliczaniu składki, praktycznie „zamraża" wiek.

Po przerwie traktowani jesteś tak, jakbyście bez przerwy płacili pełne składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne i dalej oszczędzali rezerwy wiekowe. Dzięki temu składka po przerwie jest niższa niż przy małym ubezpieczeniu na wypadek oczekiwania. Za to duże ubezpieczenie na wypadek oczekiwania jest droższe, ponieważ w składce zawarta jest część oszczędnościowa na rezerwy wiekowe. Mogą liczyć się z kosztami rzędu 30 do 45 procent składki twoje taryfy PKV.

Ubezpieczenie zawieszenia (Ruhensversicherung)

Niektórzy ubezpieczyciele zdrowotni oferują również tzw. ubezpieczenie zawieszenia. Jest to wariant małego ubezpieczenia na wypadek oczekiwania. Mogą wtedy prywatne ubezpieczenie w niektórych przypadkach bezpłatnie zawiesić na określony czas, ale nie mają również prawa do świadczeń.

Aktywacja ubezpieczenia na wypadek oczekiwania jest zazwyczaj dość prosta. Wystarczy skontaktować się z twoim ubezpieczycielem. Zazwopczej muszą jednak skorzystać z tej opcji w określonym czasie po wystąpieniu przyczyny uzasadniającej ubezpieczenie na wypadek oczekiwania.

Terminowy powrót do starej taryfy

Ważne: twoje prywatne ubezpieczenie zdrowotne musisz zazwyczaj ponownie aktywować w ciągu dwóch miesięcy po ustaniu przyczyny ubezpieczenia na wypadek oczekiwania. Na przykład wtedy, gdy twoje wynagrodzenie przekroczy roczną granicę wynagrodzenia i tym samym wygaśnie obowiązek ubezpieczenia w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym. Proszę więc terminowo skontaktować się z twoim ubezpieczycielem, w przeciwnym razie stracą prawo do powrotu do starej taryfy bez badania stanu zdrowia.

Mogą również wypowiedzieć ubezpieczenie na wypadek oczekiwania

Jeśli zdecydujesz, że chcesz pozostać w ustawowym ubezpieczeniu zdrowotnym, możesz wypowiedzieć ubezpieczenie na wypadek oczekiwania z trzymiesięcznym wypowiedzeniem z końcem roku ubezpieczeniowego.

Jeśli staniesz się osobą objętą obowiązkiem ubezpieczenia, możesz wypowiedzieć ubezpieczenie na wypadek oczekiwania z dniem powstania obowiązku ubezpieczenia. Jest to możliwe również do trzech miesięcy wstecz.

• Obniżenie kosztów PKV Porady dotyczące tańszego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego
• Tych 7 najczęstszych błędów przy przechodzeniu do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego należy unikać
• Podwyżka składki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego Nielegalnie wyższe składki PKV: Odzyskaj swoje pieniądze

• § 241 SGB V – ogólna stopa składki w ustawowej kasie chorych – dostęp: 13.08.2026
• GKV-Spitzenverband – przeciętna składka dodatkowa kas chorych – dostęp: 13.08.2026
• Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
• § 6 SGB V – granica obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego – dostęp: 13.08.2026
• BaFin – Federalny Urząd Nadzoru Usług Finansowych – dostęp: 13.08.2026
• § 55 SGB XI – składka na ubezpieczenie pielęgnacyjne – dostęp: 13.08.2026