Obniżenie kosztów PKV Porady dotyczące tańszego prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Wielu prywatnie ubezpieczonych godzi się przy zawieraniu umowy na płacenie podwyższonej składki z powodu chorób przewlekłych. Raz uzgodniona dopłata ryzykowa nie musi jednak obowiązywać na zawsze. Jeśli twój stan zdrowia na tyle się poprawił, że przyczyna dopłaty przestała istnieć, możesz tę opłatę obniżyć lub nawet całkowicie wykreślić z umowy (§ 41 zdanie 1 VVG). To skuteczny sposób na obniżenie składki. Dopłaty ryzykowe mogą stanowić od 10 do 20 procent całkowitej składki, w indywidualnych przypadkach nawet więcej.

Przykład: Płacą dopłatę, ponieważ w momencie zawarcia ubezpieczenia mieli katar sienny. Jeśli po odczulaniu jesteś uważany za całkowicie wyleczonych, powinieneś wezwać ubezpieczyciela do usunięcia lub przynajmniej zmniejszenia dopłaty.

Przy okazji powinieneś również rzucić okiem na uzgodnione wyłączenia świadczeń. Dzięki temu nie możesz co prawda obniżyć składek, ale możesz zwiększyć zakres świadczeń w swojej taryfie.

Ubezpieczyciel ma zazwyczaj w ofercie kilka taryf różniących się zakresem świadczeń. Każdy prywatnie ubezpieczony ma prawo do zmiany u swojego ubezpieczyciela na inną taryfę z równorzędną ochroną ubezpieczeniową (§ 204 VVG](https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__204.html)). Po takiej [wewnętrznej zmianie taryfy płacą za podobne lub jedynie nieznacznie gorsze świadczenia często znacznie mniej. Proszę jednak nie rezygnować z ważnych świadczeń, ponieważ nikt nie może zagwarantować ci trwale niższej składki.

Ważne: Proszę nie zmieniać po prostu ubezpieczyciela. Tracą przy tym większość zgromadzonych rezerw wiekowych.

Mogą uzgodnić lub zwiększyć udział własny, aby obniżyć miesięczną składkę za prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Ten udział własny wynosi zazwyczaj od 500 do 1 500 euro rocznie. Do tej kwoty musisz pokrywać koszty leczenia z własnej kieszeni.

Uwaga: Proszę nie ustalać udziału własnego na zbyt wysokim poziomie. Jeśli zachorują, wysoki udział własny może stanowić poważne obciążenie finansowe.

Jeśli nie stać cię na składki PKV długoterminowo, powinieneś spróbować przejść do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego. Często ustawowe ubezpieczenie zdrowotne jest lepszym wyborem: jeśli zarabiają mniej lub otrzymują niską emeryturę, płacą również mniej za ubezpieczenie zdrowotne. W prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym składka jest ustalana niezależnie od tego, ile aktualnie zarabiają.

Ważne: Proszę zająć się tym odpowiednio wcześnie. Po 55. roku życia przejście do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego jest możliwe jedynie w rzadkich wyjątkowych przypadkach.

Jeśli nie spełniają warunków przejścia do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego lub koniecznie chcą pozostać w PKV, istnieją jeszcze dwie inne możliwości oszczędzania na składce: zmiana na taryfę standardową lub bazową.

Do taryfy standardowej możesz zasadniczo przejść tylko wtedy, jeśli wstąpili do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego przed 2009 rokiem.

Taryfa bazowa to druga oferta dla prywatnie ubezpieczonych, którzy mają trudności z opłacaniem składki. Taryfa bazowa jest ogólnie dostępna dla wszystkich prywatnie ubezpieczonych, którzy zawarli prywatne ubezpieczenie zdrowotne od 2009 roku (§ 152 ust. 2 pkt 4 VAG).

Jeśli wszystkie inne możliwości zawiodą, istnieje jeszcze ostatnie, ale tylko tymczasowe rozwiązanie na wypadek, gdyby nie byli w stanie opłacić składek ubezpieczenia zdrowotnego: taryfa ratunkowa dla zalegających z opłatami (§ 153 VAG). Gdy zalegają z co najmniej dwiema miesięcznymi składkami, ubezpieczyciel wysyła upomnienie. Po zakończeniu procedury upominawczej, jeśli nadal masz długi składkowe, automatycznie trafiają do taryfy ratunkowej. Przewiduje ona jedynie leczenie ostrych chorób i bólu, przy czym dzieci i młodzież oraz kobiety w ciąży otrzymują szerszy zakres świadczeń.

Taryfa ratunkowa jest jedynie rozwiązaniem przejściowym, dopóki nie będą ponownie w stanie płacić pełnych składek.

• Ubezpieczenie na wypadek oczekiwania (Anwartschaft) Jak zabezpieczyć powrót do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego
• Tych 7 najczęstszych błędów przy przechodzeniu do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego należy unikać
• Podwyżka składki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego Nielegalnie wyższe składki PKV: Odzyskaj swoje pieniądze

• § 241 SGB V – ogólna stopa składki w ustawowej kasie chorych – dostęp: 13.08.2026
• GKV-Spitzenverband – przeciętna składka dodatkowa kas chorych – dostęp: 13.08.2026
• Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
• § 6 SGB V – granica obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego – dostęp: 13.08.2026
• BaFin – Federalny Urząd Nadzoru Usług Finansowych – dostęp: 13.08.2026
• SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026