Ubezpieczenie rodzinne. Bezpłatne ubezpieczenie zdrowotne dla rodziny

W porównaniu z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym (PKV) już przy jednym dziecku ustawowe ubezpieczenie rodzinne może być korzystniejsze finansowo. W PKV bowiem każdy członek rodziny potrzebuje osobnej umowy, każde dziecko wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Ubezpieczeni rodzinnie członkowie rodziny otrzymują bezpłatnie pełne świadczenia kasy, z wyjątkiem zasiłku chorobowego. W lipcu 2023 roku, według danych związku kas zastępczych, ponad 16 milionów członków rodzin było bezpłatnie ubezpieczonych.

Aby mogli bezpłatnie ubezpieczyć członków rodziny, muszą oni spełniać następujące kryteria:

1. Mieszkają w Niemczech;
2. Nie podlegają samodzielnie obowiązkowi ubezpieczenia (w zależności od rodzaju zatrudnienia obowiązują określone limity dochodów);
3. Nie są zwolnieni z ubezpieczenia, na przykład jako dobrze zarabiający pracownicy lub urzędnicy;
4. Nie wykonują samodzielnej działalności zarobkowej w charakterze głównego zajęcia. Ma to miejsce na przykład, gdy członek rodziny poświęca na działalność samozatrudnienia więcej niż 18 tygodniowo.

Jeśli twoje dziecko, małżonek lub partner nie spełnia jednego z tych punktów, objęcie ubezpieczeniem rodzinnym jest wykluczone: członek rodziny musi ubezpieczyć się samodzielnie. Ubezpieczenie rodzinne ustępuje zawsze przed własnym obowiązkiem ubezpieczeniowym.

Dzieci i partnerzy, którzy mają być bezpłatnie ubezpieczeni rodzinnie, mogą jedynie osiągać niewielkie dochody. Limit dochodów dla ubezpieczenia rodzinnego wynosi 565 euro miesięcznie. Jako łączny dochód rozumie się jednak dochody w sensie prawa podatkowego. Dlatego osoby zatrudnione na normalnych warunkach mogą od swoich przychodów odliczyć również koszty uzyskania przychodu lub odpowiadającą im kwotę ryczałtową. W przypadku pracowników zatrudnionych w ramach minijobu to jednak nie obowiązuje.

Dla osób zatrudnionych na normalnych warunkach łączny dochód może wynosić około 667,50 euro miesięcznie. Kwota ta składa się z limitu dochodów dla ubezpieczenia rodzinnego w wysokości 565 euro oraz ryczałtu kosztów uzyskania przychodu w wysokości 1230 euro rocznie (miesięcznie 102,50 euro). Jeśli możesz odliczyć wyższe koszty uzyskania przychodu, możesz zarabiać odpowiednio więcej.

Dla członków rodziny wykonujących samodzielną działalność dodatkową obowiązuje również limit dochodów w wysokości 565 euro miesięcznie. Decydujący jest zysk z działalności samozatrudnionej.

Jeśli osoby objęte ubezpieczeniem rodzinnym przekroczą limit dochodów, muszą ubezpieczyć się samodzielnie od dnia otrzymania decyzji podatkowej. Z reguły kasa chorych raz w roku weryfikuje sytuację dochodową ubezpieczonej rodziny.

Minijob, przypadek szczególny

Osoby zatrudnione w ramach minijobu mogą zarabiać do 603 euro miesięcznie bez opłacania składek na ubezpieczenie społeczne. Dopóki dochody nie przekraczają limitu 603 euro, członek rodziny może bezpłatnie korzystać z ubezpieczenia rodzinnego.

Dzieci przysposobione i wnuki

Od wejścia w życie ustawy o świadczeniach terminowych i zaopatrzeniu (TSVG) w maju 2019 roku również dzieci przysposobione i wnuki mogą co do zasady przystąpić do ubezpieczenia rodzinnego, o ile mieszkają w gospodarstwie domowym osoby, na podstawie której mają być ubezpieczone.

Aby bezpłatnie ubezpieczyć członków rodziny, musisz złożyć wniosek w swojej kasie chorych. Formularz znajdą na stronie internetowej kasy. Należy w nim podać m.in. informacje o dotychczasowym ubezpieczeniu, dochodach oraz dzieciach.

Kasy chorych regularnie sprawdzają, czy warunki ubezpieczenia rodzinnego nadal są spełnione. W tym celu stosują obszerny kwestionariusz, który musisz wypełnić.

Jeśli oboje rodzice pracują i podlegają obowiązkowi ubezpieczenia, mogą sami zdecydować, u kogo dzieci będą objęte ubezpieczeniem rodzinnym. Wysokość dochodów nie ma znaczenia.

Dzieci mogą pozostać w ubezpieczeniu rodzinnym do ukończenia 23. roku życia, o ile jeszcze nie pracują. Jeśli dzieci podejmą studia lub kształcenie zawodowe bez wynagrodzenia, bezpłatne ubezpieczenie rodzinne ulega przedłużeniu do 25. roku życia. Na czas wolontariatu federalnego lub wolontariatu społecznego/ekologicznego (FSJ/FÖJ) muszą ubezpieczyć się samodzielnie. Ubezpieczenie rodzinne jest na czas trwania wolontariatu wykluczone.

Ubezpieczenie rodzinne może zostać przedłużone o 12 miesięcy po ukończeniu 25. roku życia, jeśli nauka szkolna lub zawodowa została przerwana lub opóźniona przez:

• dobrowolną służbę wojskową,
• federalną lub młodzieżową służbę wolontariacką lub porównywalną uznaną służbę wolontariacką,
• pracę jako pomocnik rozwojowy.

Dzieci, które z powodu niepełnosprawności nie są w stanie samodzielnie utrzymać się, mogą być objęte ubezpieczeniem rodzinnym bez limitu wieku.

Nie każda rodzina może ubezpieczyć swoje dzieci w ramach rodzinnego ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli u małżonków lepiej zarabiający rodzic jest prywatnie ubezpieczony i przekracza określony limit dochodów, rodzice muszą płatnie ubezpieczyć dzieci, albo w PKV, albo w GKV. W tej konfiguracji dzieci nie powinny bowiem być zabezpieczane kosztem wspólnoty solidarnościowej.

Jeśli jeden rodzic jest ubezpieczony ustawowo, a drugi prywatnie, bezpłatne ubezpieczenie rodzinne jest z mocy prawa wykluczone, gdy zachodzą jednocześnie następujące trzy przesłanki:

• Rodzice są małżonkami lub partnerami życiowymi oraz
• dochód osoby prywatnie ubezpieczonej jest wyższy niż osoby ubezpieczonej ustawowo oraz
• łączny miesięczny dochód osoby prywatnie ubezpieczonej przekracza jedną dwunastą rocznej granicy wynagrodzenia (w 2026 roku 6 450 euro brutto miesięcznie).

Przykład: Mąż i ojciec jest członkiem GKV, podczas gdy żona i matka jest w PKV. Mają 15-letniego syna. Ojciec zarabia 3700 euro, matka 6300 euro miesięcznie. Ponieważ matka jest prywatnie ubezpieczona, jej dochód przekracza roczną granicę wynagrodzenia i jest regularnie wyższy niż dochód ojca, syn nie może być objęty ubezpieczeniem rodzinnym ojca. Rodzice muszą wykupić osobne ubezpieczenie zdrowotne dla syna, albo prywatne, albo dobrowolne członkostwo w ustawowej kasie chorych.

Studenci mogą pozostać w rodzinnym ubezpieczeniu rodziców do 25. urodzin. Dotyczy to jednak wyłącznie sytuacji, gdy ich łączny dochód pozostaje poniżej limitu zarobkowego.

W przypadku pracy krótkoterminowej, ograniczonej maksymalnie do trzech miesięcy lub 70 dni w roku kalendarzowym, wysokość dochodów nie ma znaczenia. Oznacza to, że studenci mogą w wakacyjnej pracy dorywczej dorobić więcej i nadal pozostawać w ubezpieczeniu rodzinnym, pod warunkiem że praca ta jest uznawana za zatrudnienie krótkoterminowe.

Gdy ubezpieczenie rodzinne nie jest już możliwe

Studenci, którzy nie mogą już bezpłatnie korzystać z ubezpieczenia rodzinnego, mogą ubezpieczyć się ustawowo na preferencyjnych warunkach. Miesięczna składka za studenckie ubezpieczenie zdrowotne wynosi od semestru zimowego 2022/2023 około 83 euro plus dodatkowa składka odpowiedniej kasy chorych. Dla studentów bez dzieci dochodzi do tego około 30 euro miesięcznie za ubezpieczenie pielęgnacyjne, z dzieckiem, około 28 euro.

Studenckie ubezpieczenie zdrowotne nie obowiązuje bezterminowo. Wygasa z końcem semestru, w którym student ukończy 30. rok życia. Po tym terminie studenci muszą ubezpieczyć się dobrowolnie.

• Ubezpieczenie OC rodziny, Jak zabezpieczone są szkody wyrządzone przez dzieci
• Odpowiednie zabezpieczenie dla wszystkich członków rodziny
• Ustawowe ubezpieczenie pielęgnacyjne

• § 241 SGB V – ogólna stopa składki w ustawowej kasie chorych – dostęp: 13.08.2026
• GKV-Spitzenverband – przeciętna składka dodatkowa kas chorych – dostęp: 13.08.2026
• Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
• § 6 SGB V – granica obowiązku ubezpieczenia zdrowotnego – dostęp: 13.08.2026
• BaFin – Federalny Urząd Nadzoru Usług Finansowych – dostęp: 13.08.2026
• § 55 SGB XI – składka na ubezpieczenie pielęgnacyjne – dostęp: 13.08.2026