Koszty ubezpieczenia mienia domowego, tak oszczędzasz na składkach
Koszty twojego ubezpieczenia mienia domowego zależą w dużej mierze od tego, gdzie mieszkasz i jak duże jest twoje mieszkanie.
Autor: Henriette Neubert, Ekspert ds. Ubezpieczeń
- Składka za ubezpieczenie mienia domowego zależy od różnych czynników.
- Niektórych nie możesz zmienić, takich jak wielkość mieszkania i adres.
- Czynniki, które możesz kontrolować, to udział własny i objęte ochroną ryzyka.
Co wpływa na składki ubezpieczenia mienia domowego?
Koszty twojego ubezpieczenia mienia domowego zależą w dużej mierze od tego, gdzie mieszkasz i jak duże jest twoje mieszkanie. Im większa powierzchnia mieszkalna, tym wyższe składki, ponieważ ubezpieczyciele zakładają, że posiadają więcej wyposażenia do ubezpieczenia. Jeśli twój majątek jest mniej wartościowy niż kwota ryczałtowa obliczona na podstawie powierzchni mieszkania, możesz ustalić sumę ubezpieczenia za pomocą tabeli wyceny. W ten sposób możesz zaoszczędzić na składkach. Więcej na ten temat znajdą w poradniku dotyczącym rezygnacji z niedoubezpieczenia.
Jak miejsce zamieszkania wpływa na koszty?
W zależności od miejsca zamieszkania ubezpieczyciele różnie oceniają ryzyko szkód dla ciebie wyposażenia: W dużych miastach ubezpieczenie jest zazwyczaj droższe niż na terenach wiejskich, ponieważ dostawcy wyżej szacują tam ryzyko włamania do mieszkania lub piwnicy. Mogliśmy to zaobserwować przy naszych zapytaniach cenowych, a kilku ubezpieczycieli potwierdziło to na nasze zapytanie. Jeśli mieszkają w regionie, w którym często zdarzają się burze lub powodzie, również musisz zapłacić więcej.
Jak dodatkowe warunki ochrony zmieniają składkę?
Dodatkowe warunki ochrony wyraźnie podwyższają składkę twoje ubezpieczenia mienia domowego. Należy do nich na przykład chęć dodatkowego ubezpieczenia szkła lub roweru. Ochrona przed szkodami żywiołowymi również czyni ubezpieczenie droższym. Mogą więc zaoszczędzić na składkach, rezygnując z niektórych warunków ochrony. Jednak dla kilku euro rocznie mniej nie powinieneś rezygnować z ważnej ochrony ubezpieczeniowej. Ubezpieczenie od szkód żywiołowych może być w zależności od miejsca zamieszkania bardzo sensowne. Zbędne warunki ochrony możesz usunąć, aby oszczędzić na składkach, ubezpieczenie szkła potrzebne jest na przykład tylko bardzo niewielu osobom. Więcej o ważnych i mniej ważnych warunkach ochrony możesz przeczytać w poradniku dotyczącym ubezpieczenia mienia domowego.
Dwie grupy czynników
Na połowę składki nie masz wpływu — skup się na drugiej połowie
To ustawiasz sam
- Udział własny
- Które ryzyka dodatkowe bierzesz (szkło, rower, żywioły)
- Suma ubezpieczenia z tabeli wyceny zamiast ryczałtu za m²
- Wybór ubezpieczyciela — porównanie ofert
Tego nie zmienisz
- Adres i kod pocztowy
- Metraż mieszkania
- Ryzyko burz i powodzi w regionie
- Ocena ryzyka włamania dla dzielnicy
Ile kosztuje dobre ubezpieczenie mienia domowego?
Ogólna informacja o kosztach ubezpieczenia mienia domowego nie jest możliwa z powyższych powodów. Możemy jednak podać przykładowe składki, abyś miał przybliżone wyobrażenie o tym, ile musisz zaplanować na ubezpieczenie mienia domowego.
W poniższej tabeli znajdują się składki dla kilku mieszkań, z ochroną i bez ochrony od szkód żywiołowych. Zostały one zapytane w marcu 2025 roku. Przy zapytaniu uwzględniono ochronę przed rażącym niedbalstwem, udział własny maksymalnie 250 euro i bez ochrony rowerów. Składki są składkami rocznymi.
Jak wyglądają konkretne przykłady cenowe?
| Miejsce | Powierzchnia mieszkania | Cena za rok | Z ochroną żywiołową |
|---|---|---|---|
| Wangerooge | 100 m² | od 29 € | od 42 € |
| Kolonia (Ehrenfeld) | 100 m² | od 73 € | od 97 € |
| Grimma¹ | 100 m² | od 35 € | od 49 € |
| Berlin (Pankow) | 100 m² | od 62 € | od 78 € |
¹ W Grimma składka została zapytana dla domu jednorodzinnego. Okres ubezpieczenia wynosi jeden rok. Źródło: zapytania cenowe Finanztip (stan: marzec 2025)
Różnice w tabeli pokazują czynniki wpływające na składki. Ubezpieczenie dla mniejszego mieszkania w Kolonii kosztuje mniej niż w Berlinie, jeśli jest bez ochrony żywiołowej. Z ochroną przed szkodami żywiołowymi staje się droższe.
Mieszkanie 100 m², składka roczna
Ten sam metraż, ponad dwukrotna różnica ceny
Jak oszczędzać, nie rezygnując z warunków ochrony?
Mogą oszczędzać na ubezpieczeniu mienia domowego, wybierając tylko potrzebne warunki ochrony i regularnie sprawdzając swoje zabezpieczenie. Niektóre czynniki wpływające na składki ubezpieczenia mienia domowego nie możesz zmienić. Inne możesz kontrolować. Dlatego przed zawarciem umowy rozważ następujące kwestie, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów.
Czy w ogóle potrzebują ubezpieczenia mienia domowego?
Ubezpieczenie mienia domowego nie opłaca się, jeśli twoje wyposażenie nie jest zbyt wartościowe. Również podczas pierwszej edukacji, a więc do ukończenia studiów lub szkolenia zawodowego, często nie potrzebują własnego ubezpieczenia mienia domowego. Twoje wyposażenie jest objęte umową rodziców, o ile taką posiadają. Nawet jeśli już z nimi nie mieszkasz, dotyczy to dopóki adres rodziców jest twoim głównym miejscem zamieszkania.
Z jakich warunków ochrony możesz zrezygnować?
Mogą zrezygnować z warunków ochrony, których nie potrzebują, aby obniżyć składkę. Jeśli nie masz roweru lub masz stary rower, nie musisz go ubezpieczać. Również ubezpieczenie szkła jest zazwyczaj zbędne, a czyni umowę bardzo drogą.
Dlaczego powinieneś porównywać oferty?
Warto porównywać oferty, bo warunki ochrony i składki różnią się znacznie w zależności od ubezpieczyciela. Przy porównaniu ustal najpierw, jakich warunków naprawdę potrzebujesz — dopiero potem patrz na składkę.
Kiedy regularne porównywanie się opłaca?
Jeśli posiadają już ubezpieczenie mienia domowego, porównywanie opłaca się co roku, a także zawsze wtedy, gdy zmienia się twoją sytuacja życiowa lub własne potrzeby. A naturalnie również wtedy, gdy ubezpieczyciel podwyższa składki.
Przegląd polisy
Cztery pytania, zanim podpiszesz albo przedłużysz
Czy w ogóle jej potrzebuję?
Przy skromnym wyposażeniu polisa się nie broni.
Co mogę wykreślić?
Ubezpieczenie szkła jest zbędne dla większości. Stary rower też nie musi być w umowie.
Czego nie wykreślać?
Ochrona żywiołowa bywa najważniejszym elementem — zależnie od adresu.
Kiedy porównać ponownie?
Co roku, przy zmianie sytuacji życiowej i zawsze po podwyżce składki.
Przeczytaj także
Źródła
- Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026
- GDV – Związek Niemieckich Ubezpieczycieli – dostęp: 13.08.2026
Artykuł to teoria. Twoja umowa to konkret.
Jesteśmy niezależnymi pośrednikami. Porównujemy oferty wielu towarzystw, tłumaczymy warunki po polsku i zostajemy przy Tobie także wtedy, gdy zgłaszasz szkodę.
- Rozmawiamy po polsku — także przy zgłoszeniu szkody
- Porównujemy towarzystwa, nie sprzedajemy jednego
- Doradztwo bez opłat — prowizję płaci towarzystwo
- Zostajemy Twoim opiekunem po podpisaniu umowy