Wypowiedzenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy. Dlaczego lepiej nie wypowiadać ubezpieczenia BU

Ponieważ pomoc państwa często nie wystarcza, gdy ktoś jest trwale niezdolny do pracy. Jeśli zachorujesz, otrzymujesz najpierw sześciotygodniowe wynagrodzenie chorobowe od pracodawcy. Następnie otrzymujesz od ustawowej kasy chorych świadczenie chorobowe, które wynosi 70 procent ostatniego wynagrodzenia brutto, jednak maksymalnie przez 72 tygodnie.

Jeśli jesteś niezdolny do jakiejkolwiek pracy, możesz złożyć wniosek o rentę z tytułu niezdolności do pracy. Pełną rentę z tytułu niezdolności do pracy otrzymasz jednak dopiero wtedy, gdy możesz wykonywać jakąkolwiek pracę krócej niż trzy godziny dziennie.

Dla porównania: Rentę z tytułu niezdolności do wykonywania zawodu otrzymujesz już wtedy, gdy możesz pracować tylko połowę tego co przed chorobą. Jeśli pracujesz na pełny etat, otrzymałbyś rentę BU, gdybyś mógł pracować tylko 20 godzin lub mniej.

Czy możesz utrzymać standard życia dzięki rencie z tytułu niezdolności do pracy?

Nie, ponieważ renta z tytułu niezdolności do pracy leży z reguły znacznie poniżej twoich dochodów. W 2023 roku wynosiła ona średnio 1 059 euro miesięcznie. Tym nie można prawie nikomu utrzymać przyzwyczajonego standardu życia.

Widzisz: ubezpieczenia BU nie da się zastąpić pomocą państwa. Ubezpieczenie BU wypowiadaj tylko w wyjątkowych przypadkach.

Z czterech powodów:

1. Jeśli możesz przejść na lepszy wariant w innym towarzystwie,
2. twój obecny wariant jest zły, na przykład z powodu wyłączenia,
3. zmieniasz pracę lub
4. Trwale nie możesz już płacić.

Lepszy wariant

Jeśli znajdziesz znacznie tańszy lub lepszy wariant, sensowne może być przejście na inne ubezpieczenie BU. Powinieneś jednak najpierw sprawdzić, czy możesz zmienić ubezpieczyciela. Starą umowę wypowiedz dopiero wtedy, gdy zawarłeś nową.

Zły wariant

Jeśli twoja umowa zawiera tak zwaną klauzulę wyłączenia, zmiana może się opłacać. Na przykład twój stary wariant wyklucza choroby psychiczne. Minęło jednak pięć lat od zakończenia psychoterapii. Ponieważ możesz teraz u innego ubezpieczyciela objąć ochroną również choroby psychiczne, zmiana ci się opłaca.

Również jeśli twoja umowa zawiera klauzule takie jak tak zwany abstrakcyjny nakaz przekwalifikowania się, powinieneś przejść na lepszy wariant. Dzięki temu ubezpieczyciel nie mógłby w przypadku niezdolności do pracy skierować cię do innego zawodu.

Zmiana zawodu

Przy zmianie zawodu sensowne może być przejście na tańszy wariant. Dzieje się tak na przykład wtedy, gdy twój nowy zawód jest mniej ryzykowny. Nie pracujesz już jako dekarz, tylko w biurze. Dzięki temu możesz dużo zaoszczędzić.

Trwała niezdolność do płacenia

Jeśli trwale nie stać cię na składki za ubezpieczenie BU, musisz w ostateczności wypowiedzieć ubezpieczenie BU. Sprawdź najpierw, czy możesz sobie pozwolić na ubezpieczenie od niezdolności do jakiejkolwiek pracy lub ubezpieczenie od utraty zdolności podstawowych. Te alternatywy są często tańsze niż ubezpieczenie BU.

Ważne: Jeśli wypowiesz ubezpieczenie BU i zawrzesz nowe, często będziesz musiał płacić wyższe składki.

Jeśli płacisz składki na ubezpieczenie BU miesięcznie, kwartalnie lub półrocznie, możesz wypowiedzieć umowę z dniem odpowiedniego terminu płatności. Jeśli płacisz składki raz w roku, możesz wypowiedzieć ubezpieczenie BU z końcem roku ubezpieczeniowego.

Uwaga: wypowiadaj dopiero wtedy, gdy zawarłeś już nowe ubezpieczenie BU. Ubezpieczenie BU ratuje cię przed finansową katastrofą, gdy nie możesz już pracować. Z tej ochrony nie powinieneś rezygnować.

Musisz ponadto przestrzegać okresu wypowiedzenia. W zależności od umowy wypowiedzenie musi wpłynąć do ubezpieczyciela jeden do trzech miesięcy przed datą wypowiedzenia (§ 11 ust. 3 VVG).

Zwróć się w tym celu najpierw do wyspecjalizowanego brokera ubezpieczeniowego BU i poproś o wsparcie w zakresie nowego ubezpieczenia BU. Być może możesz również pozostać u tego samego ubezpieczyciela i przejść na inny wariant.

Możesz dostosować swoją umowę i oszczędzać pieniądze: na przykład zawiesić składki lub je odroczyć.

Bieżące ubezpieczenie BU dostosować

Jeśli chcesz pozostać u obecnego ubezpieczyciela, możesz również dostosować umowę. Na przykład poprzez wielokrotne wstrzymanie dynamiki składek. Dynamika składek podnosi twoje składki o trzy procent lub więcej. Zabezpiecza to przed realną utratą wartości renty BU z powodu inflacji.

Czy powinieneś obniżyć rentę BU, aby zaoszczędzić pieniądze?

Nie, powinieneś tego unikać. W ten sposób otrzymasz w przypadku niezdolności do pracy mniej pieniędzy i w najgorszym wypadku nie będziesz mógł pokryć kosztów utrzymania. Dlatego jest to rozwiązanie absolutnie awaryjne.

Czy można zawiesić składki przy ubezpieczeniu BU?

Tak, jeśli masz aktualnie trudności finansowe, możesz również bezodsetkowo zawiesić składki. Oznacza to, że możesz na określony czas wstrzymać płatność składek, bez naliczania odsetek. Z reguły jest to okres od dwunastu do osiemnastu miesięcy. Twoja ochrona ubezpieczeniowa trwa w tym czasie dalej.

Jak możesz wznowić ubezpieczenie BU po okresie bez składkowym?

Jeśli zawiesiłeś ubezpieczenie BU i chcesz je wznowić, ubezpieczyciele oferują z reguły dwie opcje: albo ubezpieczona renta zostanie obniżona z powodu brakujących składek, albo będziesz płacić w przyszłości wyższe składki, aby pozostać na pierwotnie uzgodnionym poziomie zabezpieczenia.

Kiedy możesz odstąpić od umowy?

Jeśli zawarłeś umowę dopiero niedawno, możesz być może jeszcze odstąpić. Po zawarciu umowy możesz odstąpić od niej w ciągu 30 dni (§ 152 ust. 1 VVG).

W normalnym przypadku nie otrzymasz żadnych pieniędzy z powrotem, jeśli wypowiesz ubezpieczenie BU. Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest, podobnie jak ubezpieczenie OC, czystym ubezpieczeniem ryzyka. Nie oszczędzasz więc pieniędzy, lecz zabezpieczasz się wyłącznie przed ryzykiem niezdolności do pracy.

Pieniądze z powrotem otrzymasz tylko wtedy, jeśli zawarłeś ubezpieczenie BU jako ubezpieczenie łączone, na przykład wraz z prywatną rentą emerytalną.

Na wartości wykupu nie ma w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy znaczenia. Wartość tego ubezpieczenia ujawnia się dopiero wtedy, gdy staniesz się niezdolny do pracy. Wtedy to ubezpieczenie jest nie do zastąpienia.

• Koszty ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, Ile kosztuje ubezpieczenie BU?
• Zabezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
• Volkswohl Bund Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy

• SGB VI – ustawowe ubezpieczenie emerytalne – dostęp: 13.08.2026
• Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026
• Deutsche Rentenversicherung – niemiecki ZUS – dostęp: 13.08.2026