7 najważniejszych ubezpieczeń dla osób samozatrudnionych
Prywatne ubezpieczenie zdrowotne, OC zawodowe, ubezpieczenie od niezdolności do pracy - poznaj 7 ubezpieczeń, które warto mieć prowadząc działalność w Niemczech.
Portal ekspercki ds. ubezpieczeń i finansów
O samozatrudnieniu marzy wielu ludzi. Jesteś niezależny, nie musisz podporządkowywać się szefowi i w najlepszym wypadku możesz pracować, kiedy, ile i skąd chcesz. Jako osoba samozatrudniona podejmujesz jednak również wysokie ryzyko. Zarówno ryzyka zawodowe, jak i prywatne mogą w najgorszym wypadku zagrozić twojej egzystencji. Dlatego już od początku samozatrudnienia powinieneś koniecznie zadbać o odpowiednie zabezpieczenie. Aby byłeś po bezpiecznej stronie, w niniejszym artykule dowiesz się, jakie ważne ubezpieczenia dla osób samozatrudnionych powinieneś koniecznie zawrzeć.
20.10.2021
Kolejność, nie lista zakupów
Trzy piętra zabezpieczenia — od dołu do góry
Zdrowie i siła robocza
Ubezpieczenie zdrowotne (z pielęgnacyjnym w pakiecie) oraz polisa na wypadek niezdolności do pracy. Bez dochodu nie zbudujesz też emerytury.
OC prywatne i firmowe
Odpowiadasz bez górnej granicy, majątkiem firmy i w wielu przypadkach prywatnym. To ryzyko, którego nie da się przetrzymać z oszczędności.
Emerytura, ochrona prawna, majątek firmy
Prywatne zabezpieczenie emerytalne, firmowa ochrona prawna oraz polisy majątkowe biura — ważne, ale nie pierwsze w kolejce.
1. Konieczność: ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne
Gdy tylko zawrzesz ubezpieczenie zdrowotne, prywatne lub ustawowe, jesteś automatycznie objęty ubezpieczeniem pielęgnacyjnym. Zawarcie ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego jest zawsze powiązane z zawarciem ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego. To samo dotyczy prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego i pielęgnacyjnego.
2. Zabezpieczenie siły roboczej: ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie
Zabezpieczenie na najgorszy przypadek, niezdolność do pracy w zawodzie, należy do najważniejszych ubezpieczeń dla osób samozatrudnionych. Wyobraź sobie, że z powodu choroby nagle nie możesz dłużej pracować, wskutek czego twoje dochody jako osoby samozatrudnionej z dnia na dzień ustają. Czy dysponujesz w takim przypadku wystarczającymi rezerwami, aby móc finansować swoje życie bez pracy, i to nie tylko do emerytury, ale do końca życia? Bez dochodu nie będziesz również w stanie zbudować zabezpieczenia emerytalnego. Niewiele osób samozatrudnionych odpowie na to pytanie twierdząco. Jeśli dotyczy to również ciebie, to ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie jest dla ciebie zdecydowanie konieczne. Ubezpieczenie to pomoże ci utrzymać standard życia, gdy dojdzie do nieoczekiwanego najgorszego przypadku.
Warto wiedzieć: Jako młodszy ubezpieczony płacisz mniej, ponieważ prawdopodobieństwo wystąpienia niezdolności do pracy w zawodzie rośnie statystycznie z wiekiem. Ponadto przy składaniu wniosku musisz odpowiedzieć na pytania dotyczące stanu zdrowia. W starszym wieku może to być problematyczne. Dlatego lepiej zawrzeć ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy w zawodzie wcześniej niż później, aby skorzystać z korzystniejszych składek.
3. Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Prywatne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (Privathaftpflichtversicherung) jest kolejnym ważnym ubezpieczeniem dla osób samozatrudnionych, choć w Niemczech nie jest prawnie obowiązkowe. Dzięki prywatnemu ubezpieczeniu OC zabezpieczasz się przed ryzykiem odpowiedzialności cywilnej w sferze prywatnej, wynikającym ze szkód rzeczowych, osobowych lub majątkowych. Jeśli nie zawrzesz prywatnego ubezpieczenia OC, w razie wypadku odpowiadasz bez ograniczeń, co może zagrozić zarówno twojej zawodowej, jak i prywatnej egzystencji finansowej.
4. Zawodowe lub firmowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej
Każdy przedsiębiorca powinien ponadto zawrzeć ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej działalności gospodarczej (Betriebshaftpflichtversicherung). Jako przedsiębiorca odpowiadasz bowiem z mocy prawa bez górnej granicy za powstałe szkody całym majątkiem spółki, a w stosownych przypadkach również majątkiem prywatnym. Może to zagrozić twojej egzystencji, zawodowo i prywatnie. Ewentualnie ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody majątkowe (Vermögensschadenhaftpflichtversicherung) może być dla ciebie sensowne, jeśli na przykład pracujesz jako konsultant biznesowy lub w innym zawodzie doradczym. Przy niektórych zawodach ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za szkody majątkowe jest nawet prawnie wymagane.
Najczęstsza pomyłka
Prywatne OC kończy się tam, gdzie zaczyna się faktura
Privathaftpflicht — sfera prywatna
- Rozbity laptop znajomego na urodzinach
- Szkoda wyrządzona przez Twoje dziecko
- Wypadek na rowerze w drodze na zakupy
Tego prywatne OC nie obejmie
- Szkoda u klienta podczas zlecenia
- Wadliwa usługa albo błędna porada
- Szkoda spowodowana przez pracownika w pracy
- Uszkodzenie wynajmowanego lokalu firmowego
5. Prywatne zabezpieczenie emerytalne
Prywatne zabezpieczenie emerytalne jest chyba jednym z najważniejszych elementów, jeśli jako osoba samozatrudniona cenisz sobie zabezpieczoną przyszłość. Niektóre grupy zawodowe, np. samozatrudnieni nauczyciele czy artyści, są objęci obowiązkowym ubezpieczeniem emerytalnym. Jednak zdecydowana większość osób samozatrudnionych nie jest zobowiązana do opłacania składek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego i tym samym ponosi odpowiedzialność za własne zabezpieczenie emerytalne.
Jeśli zdecydujesz się nie odprowadzać dobrowolnych składek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego, szczególnie ważne jest, aby wiedzieć, jak prawidłowo zabezpieczyć się na starość. W przeciwnym razie staniesz kiedyś z pustymi rękami, ponieważ nie będziesz miał prawa do emerytury. Aby zatem nie musieć później żyć z pomocy społecznej, powinieneś zawczasu zastanowić się nad prywatnym zabezpieczeniem emerytalnym.
Oprócz prywatnego ubezpieczenia rentowego lub państwowych programów wspierania zabezpieczenia emerytalnego masz również możliwość budowania majątku i zabezpieczania się na starość dzięki inwestycjom kapitałowym, np. w akcje i fundusze.
Na klasycznych kontach oszczędnościowych i lokatach oraz innych inwestycjach oprocentowanych nie uzyskasz dziś żadnej stopy zwrotu. Z dobrej stopy zwrotu możesz natomiast skorzystać dzięki inwestycjom w akcje. Oczywiście ten rodzaj inwestycji wiąże się również z wyższym ryzykiem, które musisz być gotowy podjąć. Im dłuższy jest horyzont twoich inwestycji w akcje, tym mniejsze staje się to ryzyko. Ponadto akcje nie są tak wysoko spekulacyjne, jak często się je przedstawia. Istotna jest szeroka dywersyfikacja, aby zdywersyfikować ryzyko. Dlatego szczególnie dobre na początek przygody z giełdą są fundusze akcyjne.
Handel akcjami i funduszami nie jest dziś również tak skomplikowany jak kiedyś. Za pomocą nowoczesnych systemów depozytowych i brokerów możesz wygodnie nabywać akcje, fundusze i inne papiery wartościowe, a także oszczędzać nawet niewielkie miesięczne kwoty w planach oszczędnościowych funduszy, aby pieniądze pracowały dla ciebie. Aby znaleźć właściwą strategię inwestycyjną, najlepiej zasięgnąć porady pośrednika specjalizującego się w inwestycjach i lokowaniu kapitału.
Zabezpieczenie emerytalne dzięki nieruchomościom
Podobnie jak w przypadku akcji, inwestycja w nieruchomości może opłacić się na starość. Wciąż rosnący popyt zapewnia obecnie szczególnie wysokie stopy zwrotu na rynku nieruchomości. W porównaniu z akcjami nieruchomości są jednak bardzo kosztownymi inwestycjami, na które trzeba najpierw dysponować odpowiednim kapitałem własnym. Ponadto nieruchomości nie są łatwe w utrzymaniu. Jeśli dysponujesz już większym kapitałem i masz na oku nieruchomość w dobrej cenie, to tzw. betonowe złoto jest jak najbardziej godne polecenia jako sposób na zabezpieczenie emerytalne.
6. Ubezpieczenie ochrony prawnej
Warto wiedzieć: Jako osoba samozatrudniona prywatne ubezpieczenie ochrony prawnej nie wystarcza. Obowiązuje ono wyłącznie w twoim życiu prywatnym, a nie w działalności zawodowej. W tym celu musisz dodatkowo zawrzeć specjalne firmowe ubezpieczenie ochrony prawnej (Firmenrechtsschutzversicherung). Pokrywa ono w razie wypadku wszelkie koszty postępowania.
Ochrona prawna
Dwie osobne umowy, nie jedna
7. Zabezpieczenie siedziby firmy, najważniejsze ubezpieczenia majątkowe
Ubezpieczenia majątkowe (Sachversicherungen) są sensowne, jeśli posiadasz własną siedzibę firmy lub własne biuro. Szkody w twoim biurze lub w jego wyposażeniu mogą, w zależności od rodzaju działalności, szybko prowadzić do utraty dochodów. Najważniejsze ubezpieczenia majątkowe dla osób samozatrudnionych to:
-
Ubezpieczenie przerwy w działalności (Betriebsunterbrechungsversicherung): Ubezpieczenie to chroni cię przed finansowymi skutkami zakłócenia działalności. Jeśli twoje pomieszczenia firmowe zostaną uszkodzone przez ogień, burzę, wodę z instalacji lub włamanie, ubezpieczenie przerwy w działalności zrekompensuje utracony zysk i przez krótki okres wypłaci wynagrodzenia oraz składki na ubezpieczenia społeczne dla twoich pracowników.
-
Ubezpieczenie wyposażenia firmy (Geschäftsinhaltsversicherung): Dzięki ubezpieczeniu wyposażenia firmy ubezpieczasz ruchome wyposażenie swoich pomieszczeń firmowych na wypadek szkód spowodowanych pożarem, ogniem, eksplozją, burzą, wodą z instalacji lub włamaniem.
-
Ubezpieczenie elektroniki (Elektronikversicherung): W przypadku uszkodzenia komputerów, serwerów lub innego elektronicznego sprzętu roboczego ubezpieczenie elektroniki pokrywa koszty wymiany i napraw.
Na początku samozatrudnienia możesz nie dysponować jeszcze budżetem na zawarcie szerokiej ochrony ubezpieczeniowej we wszystkich obszarach. Najlepiej zasięgnąć porady doświadczonego pośrednika specjalizującego się w osobach zakładających działalność gospodarczą. Oprócz tematu „ubezpieczenia" może on z pewnością udzielić ci również innych przydatnych wskazówek.
Gdy budżet jest mały
Co bierzesz w pierwszym roku, a co możesz odłożyć
Przeczytaj także
Źródła
- Ustawa o wynagrodzeniach adwokackich (RVG) – dostęp: 13.08.2026
- Ustawa o kosztach sądowych (GKG) – dostęp: 13.08.2026
- Ustawa o umowie ubezpieczenia (VVG) – dostęp: 13.08.2026
- § 241 SGB V – ogólna stopa składki w ustawowej kasie chorych – dostęp: 13.08.2026
- GKV-Spitzenverband – przeciętna składka dodatkowa kas chorych – dostęp: 13.08.2026
- Rozporządzenie o wielkościach referencyjnych ubezpieczenia społecznego 2026 (SVBezGrV 2026) – dostęp: 13.08.2026
Artykuł to teoria. Twoja umowa to konkret.
Jesteśmy niezależnymi pośrednikami. Porównujemy oferty wielu towarzystw, tłumaczymy warunki po polsku i zostajemy przy Tobie także wtedy, gdy zgłaszasz szkodę.
- Rozmawiamy po polsku — także przy zgłoszeniu szkody
- Porównujemy towarzystwa, nie sprzedajemy jednego
- Doradztwo bez opłat — prowizję płaci towarzystwo
- Zostajemy Twoim opiekunem po podpisaniu umowy